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    在2月份提出取消住房公积金、改为企业年金并引发热议之后。

    进入4月份,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆再次呼吁取消公积金、改年金,其核心观点有三个:

  • 一是住房公积金制度已基本完成使命;
  • 二是可组建新的专门住房银行为百姓提供低息贷款,支持新增购房;
  • 三是在不改变百姓福利的情况下可降低企业负担同时又有利于解决养老资金问题。

  • 01
    公积金变年金

    已缴存公积金收益会增加


    如果公积金政策取消,公民在工作期间已经缴纳的公积金(2018年末的缴存总额为14.6万亿元)全部转入补充养老的年金中。

    实施中要明确,公民的这笔钱应放入个人账户,而非统筹账户,否则对老百姓不公平。

    现行占工资比28%的养老保险里,8%是个人账户,20%是统筹账户,公民缴纳的养老保险绝大部分归国家统一调配,个人无法自由掌控。

    如果这笔钱放在年中,按照年金制度规定,应和公积金账户的钱一样,在退休时会全部划归给个人。

    但不同于公积金的是,年金的运行可以进入资本市场,通过保值增值产生更高的收益。

    2013年人社部出台的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》中规定,年金可以投资股票、偏股型基金等高风险高收益产品,最高比例不超过30%,由专业机构运作的企业年金的收益率可以相对比较高。

    目前公积金利率是按照国家一年期存款利率给付的,再扣除各地公积金中心运行管理成本,在1.5%左右,而新加坡公积金要求利率不得低于2.5%。年金利率大体在5%~6%,美国年金利率一般在7%左右(股票投资平均年收益率在10%,债券和货币基金收益率在3%~4%,平均下来7%左右)。

    所以,居民缴存的公积金变成年金之后,只要投资合理运作,就会给居民带来更大财产增值。

    假如某人有20万公积金且还有10年退休,如果在公积金账户,他最终最多能拿到(1.5%复利)23万元左右,而如果在年金账户,一般而言可以拿到35万元左右。



    02


    对已经发生的公积金贷款
    按照一定利率优惠政策
    转化为商业贷款

    目前国家的公积金贷款与商业贷款之间存在着较大的利率差别,公积金贷款利率在3.25%左右,商业贷款利率在5.5%左右,有大概2%的差异。国家可以通过一定的利率优惠政策,来消化这一部分存量贷款。

    比如,某位公民因买房发生100万元按揭贷款,这笔按揭贷款中可能有80万元是银行的商业贷款,有20万元是公积金贷款。

    公积金贷款利息低,按揭商业贷款利息高,公积金一旦取消,欠公积金中心的20万元贷款可以转移到银行的按揭贷款系统,相当于该公民总共欠银行100万元,但执行的利率可以有差别,从而让贷款实现平滑转变。

    即使利率优惠比例有限,转化后的银行贷款利率依然比公积金贷款利率高一个点,居民个人所多花的一点贷款利息(1%),与把置换出来的公积金投入到年金之中的收益相比(5%~6%),依然是很少的部分,对居民来说整体上还是划算的。



    03


    取消公积金并不意味
    企业缴存的6%不发放给员工

    取消公积金不意味着企业缴存的6%不发放给员工,而是在框架内个人有了更大的资金使用的灵活性。

    取消公积金后,企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金,而职工个人的6%年金,不是强制缴纳,职工可以自愿决定是否缴纳。

    如果不缴纳,意味着每个人多了工资额6%的现金进入消费市场,对整体经济发展有一定促进作用;如果缴纳,职工的年金理财增值收益将比住房公积金收益高得多。

    年金比之于公积金,在于年金政策的灵活性,并能够投资资本市场和货币基金市场,这对于每一个缴存者而言具有更大的吸引力,所以取消公积金一定要研究如何配套一个更加完善的年金体系。

    基于上述内容,可以看到,取消了公积金政策后,企业是能保证职工权益的,同时可以提供更加有质量的、公平的社会公共福利。